Условия и виды ипотечного кредита.
     В первую очередь следует отметить, что при открытии любой ипотеки необходимо будет заплатить банку следующее:
•    комиссионные на открытие ипотеки (можно поторговаться с банком), обычно 1-2 % от суммы кредита.
•    gastos de apertura – это сумма, которую берет банк за изучение и предоставление кредита ( от 0,25% - 0,75% в зависимости от банка )

                                                                       Процентные ставки
     Есть два типа процентных ставок, применяемых европейскими банками при исчислении ипотечного кредита: «варьирующийся процент» и «фиксированный процент».
а). «Варирующийся процент» - наиболее распространенный вид ипотечного кредита. В этом случае вы должны быть готовы к тому, что ваша месячная квота будет меняться при каждом пересмотре процентной ставки, который в общем случае осуществляется раз в год, но иногда и раз в полгода. Условия этого пересмотра – главная составляющая вашего ипотечного кредита.
     Формула, по которой происходит пересчет, состоит из двух показателей :
                               индекс (indice de referencia) + дифференциал.
     Индексом может выступать : EURIBOR, MIBOR, IRPH, CECA, DEUDA PUBLICA. Большинство банков пользуется индексом EURIBOR – средний годовой процентный показатель внутренних депозитных обменов между 64 основными банками зоны евро. Это оптимальный индекс, являющийся в настоящий момент самым низким из всех вышеперечисленных ( 2, 22% ).
     Однако некоторые банки, пользуясь неосведомленностью клиентов, особенно если речь идет о нерезидентах, пытаются «протолкнуть» IRPH (indice referencia prestamos hipotecarios – средний процентный показатель по ипотечным кредитам, выданным испанскими банками за последние 3 года), который стабильно на 1 – 1,5% выше показателя EURIBOR (сейчас 3,29%). Так что надо быть осторожным при выборе :
EURIBOR + 1% или IRPH + 0,5%.
Математика проста :
EURIBOR (2,22%) + 1% = 3,22%
IRPH ( 3,29%) + 0,5% = 3,79%
     Как вы понимаете, 3.2% годовых лучше, чем 3.8%, хотя на первый взгляд могло показаться, что дифференциал (+1%) - это много, а (+0,5%) - просто замечательно.
б). «Фиксированный процент» - при этом виде ипотеки месячная квота будет одинаковой на протяжении всего срока кредита, но и более высока ( на 2-3 % ). Этот вид кредита не очень популярен по нескольким причинам :
•    процентная ставка выше ( от 4 до 6% в зависимости от срока, на который выдается кредит ).
•    больше комиссионные на открытие кредита (около 1.5%) и на его досрочное погашение ( до 4% ).
     Положительная сторона  кредита с фиксированным процентом : вы застрахованы от всякого рода «сюрпризов» с плавающей во времени ставкой EURIBOR.
     Что же касается комиссионных по досрочному погашению кредита, то нужно знать, что досрочное погашение бывает частичным ( когда погашается лишь часть кредита ) и полным ( выплачивается досрочно вся сумма кредита ). Часто банки берут небольшие комиссионные (0,5-1.0 %) или не берут вообще за частичное погашение, а вот за полное придется заплатить : по закону при «варирующейся» процентной ставке – не больше 1%, а при «фиксированной» - до 4%.
     Зная это, можно не торопиться выкладывать всю сумму, а погасить частями, экономя на комиссионных. При этом нужно учитывать, что некоторые банки позволяют погашать без дополнительных затрат не больше 25% от оставшейся суммы долга.
     То есть главный принцип использования кредита: если Вы его взяли, то погашать кредит лучше по схеме, которую Вы согласовали с банком, т.е. не опережать события и не опаздывать.

                Администрация компании Аллинвесткоста